När ska man sluta helförsäkra bilen
Varje år betalar du tusenlappar för bilförsäkring. Men hur mycket av pengarna går till skydd du faktiskt behöver? För många bilägare ligger gränsen vid tio år, men svaret är långt ifrån självklart. Din tjugoåriga Volvo kanske är värd mer än du tror. Eller så kastar du bort pengar på en helförsäkring som aldrig kommer ge dig tillbaka vad de kostar. Låt oss titta på när det verkligen lönar sig att sänka försäkringen.
Skillnaden mellan halv och hel – vad betalar du egentligen för?
Halvförsäkring täcker stöld, brand, glas och maskinskada. Det grundläggande skyddet alltså. Men maskinskada bara gäller till åtta år eller 10 000 mil. Helförsäkring lägger till ett stort skydd: skador på din bil vid kollisioner, oavsett vem som orsakat olyckan. Backar du in i en stolpe? Helförsäkringen betalar. Åker du av vägen på halkan? Samma sak. Med enbart halvförsäkring får du noll kronor för skador du själv orsakar. Du står där med en kraschad bil och en tom plånbok. Prisskillnaden mellan halv och hel ligger ofta på 3000-8000 kronor per år (ibland ännu mer om du har ung förare).
Tioårsgränsen – myt eller vettig tumregel?
Experter nämner ofta tio år som brytpunkt. Varför just den åldern? För de flesta bilar har värdet då sjunkit till under 50 000 kronor. En tioårig Toyota Corolla ligger kring 45 000 kr. En Volkswagen Golf från samma år kanske 55 000 kr. Värdeminskningen planar ut efter de första åren. Tioårsregeln fungerar bra för vanliga bensinbilar , men den är inte huggen i sten. Vissa modeller behåller värdet mycket bättre. En tioårig Volvo V70 i bra skick kan fortfarande vara värd 80 000 kronor. Då är helförsäkring fortfarande värt att överväga.
Elbilar kontra bensinbilar – följer de samma regler?
Elbilar spelar efter lite andra regler. Ett batteribyte kan kosta 150 000 kronor eller mer. Det är ofta mer än hela bilens värde efter tio år. En Nissan Leaf från 2015 är värd kring 90 000 kr idag, men batteriet kanske kostar dubbelt så mycket att byta. Elbilar tappar värde snabbare initialt, men kan ligga stabilt längre. Reparationskostnader är också högre för elbilar. Delar är dyrare, färre verkstäder kan hantera dem. En tioårig elbil kanske behöver helförsäkring längre än en bensinbil i samma ålder. Speciellt om du bor i en stad där risken för parkeringsskador är hög.
Räkna själv – din personliga kalkyl
Här är formeln: bilens värde minus självrisken, jämfört med vad helförsäkringen kostar per år. Exempel 1: Din tioåriga Volvo är värd 70 000 kr. Självrisken är 5000 kr. Helförsäkringen kostar 6000 kr per år. Maxersättning blir 65 000 kr. Du måste ha olycka oftare än var elfte år för att gå plus. Exempel 2: En åttaårig Nissan Leaf värd 120 000 kr. Självrisken 7000 kr. Helförsäkring 8500 kr årligen. Maxersättning 113 000 kr. Här är helförsäkring mer försvarbar. Exempel 3: En femtonårig Ford Focus värd 25 000 kr. Helförsäkring 5500 kr. Efter självrisken på 4000 kr får du max 21 000 kr. Du betalar nästan lika mycket som bilen är värd vart fjärde år.
Situationer när du bör behålla helförsäkring längre
Vissa omständigheter motiverar helförsäkring även för äldre bilar. Kör du 3000 mil om året ökar din risk kraftigt jämfört med någon som kör 1000 mil. Parkerar du på gatan i Stockholm eller Göteborg? Parkeringsskador är vardagsmat där. Saknar du ekonomisk buffert att klara en stor oväntad kostnad? Då är helförsäkring en trygghet. Vissa bilar behåller värdet ovanligt bra. En Volvo V70 eller Toyota Land Cruiser kan vara värd mycket även vid femton års ålder. Din egen körförmåga spelar också roll. Är du osäker bakom ratten kan helförsäkringen vara värd pengarna längre.
Tre saker du bör göra innan du byter försäkring
Först: kolla bilens verkliga värde på Blocket, Kvdbil eller liknande sajter. Sök på din exakta modell och årsmodell. Skriv ner tre jämförbara annonser och ta snittet. Andra: hämta offerter från minst tre olika försäkringsbolag. Prisskillnaderna kan vara tusenlappar för exakt samma skydd. Tredje: läs noga vad som ingår i halvförsäkringen hos ditt nuvarande bolag. Vissa bolag har generösare maskinskadeskydd än andra. Några täcker upp till 12 000 mil istället för 10 000 mil. Ta beslutet baserat på siffrorna, inte på magkänslan. Ett smart val kan spara dig 5000-8000 kronor varje år. Det är en semesterresa eller ett helt bilservice.
